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La cláusula suelo es una condicion, una estipulación o disposición que el banco puede establecer y obligar a cumplir, cuando se contrata una hipoteca, que consiste en señalar un tipo porcentual mínimo a pagar, aunque dicho tipo que sirve de referencia al préstamo hipotecario sea más bajo.

Por tanto, es aquella cantidad o culta que nos obligamos a pagar a la entidad financiera aún cuando el tipo porcentual relativo a los intereses que produce el préstamo, en un momento posterior al contrato, esté más bajo en el mercado. Al contratar una hipoteca teniendo como referente el EURIBOR (valor y parámetro de referencia utilizado usualmente en España para determinar los intereses del préstamo, es decir el valor de referencia), si éste es luego más bajo que el que se estableció en la hipoteca base, el tipo que regirá para establecer la cuota de los intereses será la de la cláusula suelo que hemos contratado.

Además del EURIBOR, existen otra serie de indicadores de referencia como el IRS o el IRPH. Será esta cláusula relativa al porcentaje de los intereses del préstamo el suelo mínimo que los bancos se aseguran como cobro por el préstamo hipotecario que conceden. 

¿Tienen todas las hipotecas clausula suelo? ¿Como saberlo?

Esta es otra cuestión que todo aquél que ha contratado un préstamo hipotecario se hace, para evitar la cantidad de problemas que ha generado, llegando al punto de tener que entregar la propiedad al banco o tener que enajenarla para poder pagar la deuda que le ha generado la famosa cláusula. No todas las hipotecas llevan aneja la cláusula suelo. De hecho, en la actualidad es un punto de negociación inicial por los clientes a la hora de contratar el préstamo hipotecario.

Pero si hemos contratado una hipoteca y no sabemos si finalmente ha habido una estipulación bancaria como la que describimos es necesario tener en cuenta una serie de aspectos.

El Tribunal Supremo declaró nulas, pero no ilegales, cientos de hipotecas en diversas sentencias en el año 2013, que fueron contratadas con el BBVA, CajaMar o NovaGalicia Banco.

Estas cláusulas suelo tenían que desaparecer de todos los contratos hipotecarios por considerar que eran opacas y con falta de transparencia. Se entendió y consideró que no fue suficientemente explicado al cliente por dichas entidades bancarias el porqué, y las consecuencias que se derivaban de las cláusulas que se contrataban, y sobre todo por no poder beneficiarse de unos tipos de interés que nunca habían estado tan bajos.

A pesar de ello, muchas entidades como Banco Sabadell, Banco Popular, Caixa Bank o Bankia siguen manteniendo estas clausulas suelo por considerarlas lícitas y por ello siguen ofreciéndolas a los clientes. Por su parte Banco Santander y Bankinter no han utilizado nunca en el mercado este tipo de productos en sus préstamos hipotecarios. Otros como ING direct esto es una forma de reclamó de futuros clientes.

Por ello para saber si tiene una cláusula suelo aneja a su hipoteca debe mirara en su contrato y buscar si existe una disposición en la que estbalece un suelo mínimo de pago en la cuota de los intereses. Si no esta seguro de esta circustancia, consulte a este despacho para salir de dudas. No obstante, una técnica que suelen utilizar los bancos que comercializan este tipo de hipotecas es la de que los clientes de su puño y letra manifiesten en el contrato que son conscientes de las consecuencias que se derivan y de que existe esta cláusula, todo ello en virtud de la artículo 6.2 de la Ley 1/2013.